El Otro No Trae Aseguranza — ¿Quién Paga lo Suyo?

Si el que le pegó no trae aseguranza, la que responde por usted es la cobertura de motorista sin seguro (uninsured motorist) — si la tiene. Y si no la tiene, esta es la página que ojalá hubiera leído antes, porque es una de las decisiones más importantes que se toman al comprar una póliza y casi siempre se toma en dos segundos.

Qué es exactamente

Son dos coberturas parecidas con nombres distintos:

• Motorista sin seguro (UM): aplica cuando el responsable no tenía cobertura, o cuando fue un carro que se dio a la fuga y no se identificó.
• Motorista con seguro insuficiente (UIM): aplica cuando sí traía, pero sus límites no alcanzan para el daño que causó.

En California esta cobertura se le debe ofrecer al comprar la póliza, y solo se puede rechazar por escrito. Si usted no recuerda haberla rechazado, revise su página de declaraciones: ahí aparece con límites, o aparece rechazada.

Por qué importa más de lo que parece

Los estimados de la industria llevan años poniendo aproximadamente a uno de cada seis conductores de California circulando sin seguro. Es una estimación, no un dato que nosotros podamos verificar — pero en las llamadas que tomamos, el conductor sin cobertura no es la excepción rara que la gente imagina.

Y hay otro detalle: los límites mínimos que exige el estado son eso, mínimos. Un choque con lesiones puede pasarlos sin que suceda nada extraordinario. Ahí es donde entra la parte "insuficiente" de la cobertura.

Qué hacer en la escena si sospecha que no trae seguro

1. Llame a la policía y pida el reporte. Aquí sí vale la insistencia.
2. Tome fotos de la placa, del VIN en el parabrisas, de la licencia y de cualquier tarjeta que le muestren.
3. Anote nombre, teléfono y dirección, aunque le digan que "mejor lo arreglamos entre nosotros".
4. Reporte a su aseguradora ese mismo día, incluso si el otro promete pagar.

La promesa de arreglarlo por fuera se cae más o menos una semana después, cuando ya se enfriaron los ánimos y el presupuesto del taller resultó más alto de lo que sonaba en la banqueta.

El reporte al DMV

Si hubo lesionados, muerte, o daño material por encima del límite que fija la sección 16000 del Código de Vehículos, hay que reportar el accidente al DMV dentro de 10 días. Esa obligación es suya sin importar de quién fue la culpa, y el reporte de la policía no la sustituye.

Si usted la rechazó y quiere agregarla

Se puede agregar en cualquier momento — no hay que esperar la renovación. Pida que se la coticen con límites iguales a su responsabilidad civil y compare. Es de las coberturas que más protección dan por lo que cuestan, y es la que más seguido vemos rechazada sin que la persona supiera lo que estaba rechazando.

Cómo se ve en su página de declaraciones

Busque las siglas UM o UMBI (motorista sin seguro, lesiones) y UMPD (motorista sin seguro, daño a su vehículo). Junto a cada una debe haber límites; si en lugar de límites dice "rejected" o "declined", ahí está el rechazo por escrito que la ley permite.

Dos detalles que conviene preguntar directo a su compañía, porque varían: si su cobertura de daño material tiene un deducible propio y de cuánto, y qué requisitos le piden en un caso de conductor que se dio a la fuga — casi siempre incluyen reportar a la policía pronto. Esa segunda respuesta es la que decide si el reclamo camina.

Pídala cotizada en su próxima comparación y decida viendo los dos números.