El Deducible, Explicado Sin Rodeos

El deducible es la parte de la reparación de SU carro que usted paga primero. Si el deducible es de mil dólares y la reparación sale en tres mil, usted pone mil y la aseguranza pone el resto. Eso es todo el concepto — lo demás son detalles de dónde aplica y dónde no.

Dónde SÍ aplica

El deducible vive en las coberturas que arreglan su propio carro: choque (collision) para golpes, y cobertura amplia (comprehensive) para robo, incendio, vandalismo, granizo o un venado en la carretera. Cada una puede tener su propio número.

Dónde NO aplica

La responsabilidad civil — la parte que paga el daño que usted le causa a otra persona, la que exige el Código de Seguros de California en su sección 11580.1 — no lleva deducible. Si alguien le dice que su cobertura de responsabilidad tiene deducible, están hablando de otra cosa.

Tampoco aplica cuando la culpa fue del otro conductor y su aseguradora paga. Ahí el reclamo va contra la póliza de él.

La regla honesta para escoger el número

Escoja el deducible más alto que usted pudiera pagar mañana, sin pedir prestado. No el más alto que hace que la cotización se vea bonita.

Un deducible alto baja la prima y sube el susto. Un deducible bajo sube la prima y baja el susto. Ninguno de los dos es "el correcto" — el correcto es el que aguanta su realidad el día del golpe. En nuestra oficina la pregunta que hacemos es simple: si mañana chocara, ¿cuánto puede sacar hoy sin que se le caiga el mes?

Cuando el banco decide por usted

Si el carro está financiado o en lease, el contrato con el banco normalmente exige choque y amplia, y muchas veces pone un tope al deducible que acepta. Eso es un acuerdo con el prestamista, no una ley del estado. Lea el contrato en lugar de adivinar.

Dos detalles que la gente descubre tarde

• El deducible se aplica por evento, no por año. Dos choques en el mismo año son dos deducibles.
• El cristal a veces lleva su propio número. Algunas aseguradoras tratan el parabrisas distinto al resto de la cobertura amplia. Esa respuesta es de su compañía — pregúntela mientras el parabrisas todavía está entero.

¿Se puede cambiar a medio camino?

Casi siempre sí: es un cambio normal de póliza (un endoso) y el precio se ajusta. Lo que conviene es no cambiarlo el mismo día que ya pasó algo — ahí ya no sirve. Revísele el número una vez al año, cuando llegue la renovación, junto con las millas y los conductores listados.

Si el carro ya está viejito

Cuando el carro vale poco, pagar cobertura completa con deducible alto puede dejar de tener sentido: la aseguranza nunca pagaría mucho más que el deducible. Ahí la plática honesta es si conviene quedarse solo con responsabilidad civil — siempre y cuando no haya banco de por medio. Es una decisión de números fríos, y se la hacemos con gusto sin que suene a venta.

Dónde ver su deducible hoy mismo

No hace falta llamar a nadie: está en su página de declaraciones, la hoja de resumen que llega con cada renovación. Busque los renglones de collision y comprehensive; el número que aparece a la derecha de cada uno es su deducible para esa cobertura, y muy seguido no son iguales entre sí.

Si en esos renglones dice "no coverage" o simplemente no aparecen, entonces no tiene esas coberturas y el deducible es una pregunta que no aplica todavía — lo que aplica es saber que su propio carro no está cubierto.

Pida su cotización con dos deducibles distintos y compare los dos números uno junto al otro. Toma dos minutos y la decisión se vuelve obvia.